Jak podnieść zdolność kredytową? Porady specjalistów.

Jak podnieść zdolność kredytową? Problem z niską zdolnością kredytową dotyka bardzo często młodych ludzi, którzy są na początku swojej kariery zawodowej i ich dochody nie są wysokie. Ale nie tylko ich. Nawet osoby zarabiające dużo, ale posiadające już inne zobowiązania (kredyty, karty kredytowe) mogą mieć kłopot ze zdolnością kredytową na odpowiednim poziomie.

Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników. Są to przede wszystkim: wysokość uzyskiwanych dochodów, liczba osób na utrzymaniu, opłaty jakie są ponoszone każdego miesiąca. Każdy bank ma swój indywidualny sposób określania zdolności kredytowej. Jeden bank może odmówić przyznania kredytu, ale inny może zaakceptować wniosek. Kiedy nie jest możliwe spełnienie warunków banku, istnieje kilka metod podniesienia zdolności kredytowej.

1. Pozbądź się innych kredytów

W przypadku innych zobowiązań, jak na przykład pożyczek lub kredytów istotne jest, aby postarać się uregulować je przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Takie obciążenia negatywnie wpływają na szacowaną zdolność kredytową, bowiem dla banku oznaczają dodatkowe comiesięczne raty, które kredytobiorca musi spłacać. Nawet drobne raty mogą znacząco obniżyć wiarygodność kredytową. Każde 100 złotych spłacanej już raty innego kredytu obniża możliwą do uzyskania kwotę kredytu hipotecznego o 12-15 tys. To bardzo dużo – kredytobiorcy nie zdają sobie z tego sprawy i często mówią: mam drobny kredyt z ratą 200 zł i zostało mi do spłaty jeszcze 4 raty. Poświęcając więc 800 zł na spłatę niewielkiego kredytu można uzyskać kredyt hipoteczny wyższy nawet o 30 tys. złotych.

2. Zlikwiduj debet na koncie i kartę kredytową

W przypadku posiadania kart kredytowych lub przyznanych limitów kredytowych w koncie osobistym warto pomyśleć o ich likwidacji. Już samo posiadanie tych produktów bankowych może mieć bardzo duży wpływ na zdolność kredytową – niektóre banki biorą je pod uwagę nawet, jeżeli z nich nie korzystamy. Przy analizie kredytowej niektóre banki przyjmą do naszych zobowiązań nawet 5% przyznanych limitów. I tak, jeżeli posiadamy kartę z limitem 10.000 złotych bank może doliczyć 500 złotych do naszych zobowiązań, a to, jak pisaliśmy wcześniej obniży zdolność kredytową o około 60.000 złotych.

3. Poszukaj współkredytobiorcy

Część osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu wraz z drugą osobą. Nie musi być to krewny ani współwłaściciel nieruchomości. Trzeba jednak sprawdzić, czy osoba ta faktycznie podniesie zdolność kredytową. Jeśli posiada dodatkowe zobowiązania, kredyty lub niskie zarobki dołączenie tej osoby do kredytu może mieć efekt odwrotny do zamierzonego. Ponadto okres spłat może ulec skróceniu jeśli współkredytobiorcą jest osoba starsza, gdyż banki skrócą wtedy okres kredytowania. Na szczęście niektóre instytucje kredytujące biorą jednak pod uwagę wiek dzieci, a nie rodziców.

4. Zdecyduj się na dłuższy okres kredytowania

Dosyć popularnym sposobem jest także wydłużenie okresu kredytowania. Raty będą wtedy niższe. Jeżeli planowałeś kredyt na 15 czy 20 lat – wydłuż ten okres. Maksymalny okres spłaty kredytu mieszkaniowego to zazwyczaj 30 lat, ale zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) banki do analizy przyjmą ratę dla kredytu na 25 lat. Krótszy okres niż wspomniane 25 lat będzie skutkował wyższą ratą i wyższymi wymogami banku co do naszej zdolności kredytowej.

5. Wybierz raty równe zamiast malejących

Można też dodatkowo zdecydować się na raty równe, które początkowo nie obciążają tak bardzo budżetu jak raty malejące. Pierwsza rata malejąca jest wyższa od raty równej o około 25% (w zależności od oprocentowania, okresu kredytowania). Decydując się na raty malejące bank będzie oceniał nasze możliwości kredytowe od pierwszej, najwyższej raty.

6. Nie masz umowy o pracę? – Nie rezygnuj

Choć banki preferują kredytobiorców, którzy posiadają umowę o pracę na czas nieokreślony, to zatrudnieni na umowę zlecenie lub o dzieło nie muszą przekreślać swoich szans na otrzymanie kredytu. Aby uzyskać pozytywną decyzję banku na pewno nie wystarczy jednak umowa na okres próbny. Pocieszeniem jest fakt, że wlicza się on później do ogólnego stażu pracy. Osoby posiadające umowę o pracę na czas określony także mogą napotkać problemy. Banki wymagają wówczas dłuższego ogólnego staży pracy, niż ma to miejsce w przypadku umów na czas nieokreślony. Ustalony jest także minimalny horyzont czasowy, na jaki musi zostać zawarta umowa o pracę, np. 6 miesięcy przed złożeniem wniosku kredytowego i termin jej wygaśnięcia nie wcześniej niż np. 6 lub 12 miesięcy od daty składania wniosku. Zdarza się, że należy przedłożyć pisemne zaświadczenie od pracodawcy, informujące o braku przeciwwskazań do przedłużenia umowy na kolejny okres po jej wygaśnięciu.

Jeśli chodzi o osoby pracujące na umowę zlecenie lub o dzieło, banki zazwyczaj wymagają dwunastomiesięcznego stażu (tylko niektóre zadowalają się 3 lub 6 miesiącami). Czasem biorą też pod uwagę średnie dochody z dłuższego okresu niż w przypadku umowy o pracę, zazwyczaj z sześciu miesięcy zamiast trzech. Niektóre osoby zatrudnione w takiej formie składają też w banku zaświadczenie o realnych kosztach wykonywanych przez siebie umów. To również może zwiększyć zdolność kredytową.

7. Miej swój wkład

Banki o wiele przychylniej patrzą na klientów posiadających spory wkład własny. Często bez niego kredyt nie jest w ogóle dostępny. Niestety zgromadzenie takiego kapitału nie jest łatwe, szczególnie dla młodych ludzi, rozpoczynających dopiero swoją karierę zawodową. Ci, którzy mają szczęście mogą liczyć na pomoc rodziny w uzbieraniu potrzebnej kwoty. Inni niestety będą musieli poczekać, aż odłożą odpowiednią sumę. Praktykowane jest także ustanawianie hipoteki na innej nieruchomości niż ta, którą zamierza się kupić, nawet jeśli nie należy ona do kredytobiorcy. Wymagana jest jedynie zgoda jej właściciela, na przykład rodziców lub dziadków. Wkład własny lub zabezpieczenie kredytu na nieruchomości, której wartość jest wyższa od kwoty kredytu obniża ryzyko banku, który może wtedy liberalniej podejść na przykład do krótszego stażu pracy.

8. Zadbaj o historię kredytową

Osoby bez historii kredytowej są traktowane jako kredytobiorcy podwyższonego ryzyka. Co prawda z jednej strony nie mają one żadnych dodatkowych obciążeń dochodu, ale z drugiej w ocenie banku nie posiadają doświadczenia w obsłudze zobowiązań, zatem nie ma możliwości sprawdzenia czy terminowo je regulują. Niektóre banki oceniając wiarygodność przyszłego kredytobiorcy analizują tzw. „scoring” punktowy w BIK. Warto z odpowiednim wyprzedzeniem przed złożeniem wniosku dokonać zakupu na raty, na przykład komputera. W ten sposób pojawi się informacja w Biurze Informacji Kredytowej, dzięki czemu będzie można wykazać historię kredytową.

9. Daj się poznać

Aby przekonać do siebie bank można także założyć w nim konto, zanim złoży się wniosek kredytowy. W ten sposób bank pozna finanse potencjalnego kredytobiorcy, zobaczy, że regularnie wpływają środki oraz jak oszczędzane są pieniądze i terminowo regulowane zobowiązania.

I ostatnia rada: nie należy się poddawać. Może się zdarzyć, że mimo odmowy jednego banku, inny zaakceptuje wniosek.

Masz pytania dotyczące oddłużania? Oddłużanie Wrocław #OddłużanieWrocław